国内银行加速换“芯”工程 防止信用卡欺诈

“尽管IC卡的成本较高，但它可以有效地防止信用卡欺诈，为持卡人提供安全保障。中行正在积极推进金融IC卡建设，从产品、运营、系统等方面迅速跟进。”近日，中国银行个人金融总部资深产品经理张录接受本报记者采访时称，目前，中行已经具备各种借贷记金融IC卡的发行能力，截至2011年已累计发行金融IC卡近240万张，电子现金交易量业内居前。

根据去年中国人民银行发布的“关于推进金融IC卡应用工作的意见”，到今年12月底，全国性商业银行布放的自动柜员机(ATM)要能够受理金融IC卡；并自2013年1月1日起，实现境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡；而到2015年，中国将不再发行磁条卡，全部改为IC卡。

在政策的强力推动下，以工、农、中、建、交五大银行为主力，各家商业银行全面加快了金融IC卡的建设进程，一场银行磁条卡向金融IC卡迁移的大幕正在拉开。业内专家称，我国EMV时代已经到来。

据了解，EMV是由国际三大银行卡组织共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡迁移的技术标准。许多国家和地区已颁布法令，在其境内必须发行和使用金融IC卡，国际上的银行卡组织和金融机构也在大力推动EMV迁移。

“IC卡”则是集成电路卡的英文简称，俗称智能卡、芯片卡等。由于采用了最先进的智能卡技术，IC卡凭借体积小、容量大、可靠性强、支持非接触使用、支付快捷等特点，逐渐成为银行卡发展的新趋势。

特别是，金融IC卡安全性高，通过卡片和受理机具的密钥等技术升级，极大地降低了伪卡的风险，有效保障了银行和持卡人的资金安全。有数据表明，马来西亚在基本完成EMV迁移后，银行卡欺诈率降到近年来的最低点。

事实上，在国内也不乏运用金融IC卡的典型案例。以中行在国内首创的PBOC标准企业园区IC卡为例，借助中行的金融IC卡平台，不仅企业员工可以用卡在园区食堂、超市、班车进行小额快速消费，工资补贴发放、门禁考勤应用等功能也都集成在这一张卡上，非常方便；而且，对于企业来说，还有效缓解了企业园区消费支付运营压力，节约了企业成本费用投入。

采访中记者了解到，为加速推进IC卡的建设进程，各大商业银行均加大了研发创新力度。除企业园区IC卡外，2011年8月，中行面向中高端客户发行国内第一张白金尊尚IC信用卡，并在全国首创了社保金融IC卡。据悉，该行正着手发展海外金融IC卡业务，目前已在新加坡地区推出符合PBOC标准的新币IC信用卡，在澳门地区推出符合PBOC标准的人民币及澳门元的双币IC卡产品。

继推出首张IC卡———张家界旅游IC贷记卡后，农行于去年9月上线了标准IC贷记卡。与此同时，农行积极筹备银联IC白金卡和区域性联名IC卡发卡，并加快IC卡受理环境改造。据了解，目前，该行已完成对系统前置的升级以及POS终端改造。而建行则研发推出了符合PBOC2.0规范的龙卡IC信用卡，并已应用于公安交通信息管理、公交一卡通、ETC高速公路等领域。

接受采访的银行人士表示：“将银行磁条卡迁移到金融IC卡，既是改善用户体验、再造业务流程的重要手段和载体，同时也将促进我国银行卡产业的全面转型升级。”不过，他们同时坦承，在向芯片卡迁移的过程中，银行将承受较大的成本压力。

而要实现到2015年的改造目标，必然离不开金融IC卡发行、受理、交易转接清算等巨额投入。据测算，由此所涉及的投入规模将以千亿元计。

张录给记者算了一笔账：目前，一张磁条卡卡片成本为1元左右，而芯片卡的成本则在10元-30元不等。光是卡片需要付出的成本已经非常大，更何况在向芯片卡迁移的过程中，还包括POS、ATM和柜台设备，以及后台清算系统、查错处理系统等等，所有系统都要发生变化。

张录告诉记者，现在一台纯磁条POS价格大约一两千元，若加上读芯片功能以及操作系统的支持等，每台成本要增加500元-600元。中行每年新增的POS约十几万台，如果存量设备再从磁条化变成芯片化，银行要付出的成本将非常巨大。

不过，业内人士认为，相对近年来信用卡欺诈案件频发，这也是银行不得不付出的成本之一。而针对银行是否会将高额成本转嫁到消费者身上的疑问，业内人士回答：不会。由于信用卡不但是支付工具，也是银行维护客户关系的重要工具。在市场充分竞争的情况下，银行不太可能提高收费。另一方面，随着金融IC卡产业做大，发卡量迅速增加，成本将会不断降低。

“从磁条卡到芯片卡的转换，无论从工作量还是从本身技术的复杂程度上来说，都是一个巨大的工程，需要一个逐步实现的过程。”各家银行均表示，会按照人民银行的统一部署，逐步更新设备，在2015年之前完成人民银行既定的目标。