银监会：小微贷款不良容忍度不会一刀切

面对大银行的挤压，加之监管支持，越来越多中小银行在小微金融业务上正谨慎扩张。

近日，在广东南粤银行举办的小微金融内部座谈会上，多家中小银行表态积极。比如，哈尔滨银行的小贷业务，正探索城市银行做农村金融之道；浙江泰隆商业银行只做小微贷款，多年至今不良率仅0.4%左右；民生银行广州分行亦提出，两年后小微业务占比要达到50%，目前为29.6%。

不过，伴随经济形势下行，小微贷款不良有上升趋势。银监会官员在座谈会上给出的态度是，监管层不会一刀切，各银行、各地区自主确定不良率和容忍度。

突破各有道

业内普遍认为小微客户风险高，成本高，没有资产房产等抵押品，加上银行内部考核没有转变，导致缺乏动力。

“这些问题其实都有合适的方式解决。”民生银行广州分行行长吴新军认为，做好小微金融要有战略规划和合理科学的服务模式。该行以信贷工厂模式，围绕“一圈两链”（商圈、供应链、经销链）批量化模块式经营，且成立了售后服务部防控风险。

从该分行的数据上看，小微金融目前已占总贷款额的29.6%，每年新增贷款的90%以上来自小微企业，平均每户贷款额171万。目前效益很高，今年累计放款35亿，平均贷款利率9.74%，不良贷款仅两三千万元。

哈尔滨银行也主攻小微业务。该行监事会主席张滨称，该行起初照搬国外模式，后研发出自主产品技术，上门服务，目前小微贷款收益贡献占全行的70%多，盈利性很强。

在哈尔滨银行内部有所谓的“水面论”，认为农民、农村市场是水，银行信贷资金是面，面进入水里融在一起，银行信贷资金不能轻易离开小贷、农贷客户，贷款难的症结是还款难。该行帮助小企业建立和积累信誉记录，建立授信评级，让他们有强烈的还款意愿；建立后评价机制，延迟优惠给付等。

“在我们小微业务推进中，一直强调亲近客户、立足本地和集群开发。”广东南粤银行行长李甫说。该行前身为湛江商业银行。

南粤银行注重与当地政府部门、行业协会、专业市场、担保公司、第三方咨询公司等建立合作关系，优选当地政府扶持、与大众日常生活需求相关的“圈、链、会”客户集群集中营销开发。目前，中小企业贷款占全部贷款的78%，小微企业贷款占全部贷款的36.8%。

不良容忍度自定

泰隆银行的全部业务都是做小微金融。该行副行长金轩宇说，该行客户经理比例非常高，市场部门50%以上是客户经理。

“保证贷款的信用风险不一定比抵押信用风险来得高。”金轩宇的观点颇为另类。他认为，保证人会告知银行借款人的生产经营状况，银行直接调查可取得一部分信息，但一定要论证，交叉论证能解决组合问题。

“保证人比银行更了解借款人，某种程度上做出的选择也是银行的选择，这更多运用到人的心理对银行技术上的支持。”金轩宇说。目前，该行保证贷款的比例达94%以上，不良率一般都在0.4%以下，今年略微上升。

哈尔滨银行的小微风控要点在于，帮助客户建立盈利模式，坐实还款能力。南粤银行则着眼“大数定律”，批量识别客户风险，引入“信贷工厂”经营模式，让风险经理专职从事小微业务。

南方某银行管理人士指出，银行是经营风险的营利性机构，贷款并非风险越低越好，与收益率匹配，以收益覆盖风险即可。

当前经济形势下行，总体不良率尤其小微贷款不良有上升趋势。银监会银行监管二部副主任张金萍在座谈会后向记者披露，小微企业贷款的不良比例较一般贷款高出近一倍，500万元以下的微小贷款不良比例高出其余企业贷款近5倍。

张金萍称，银监会已出台政策，针对小微贷款，希望各银行根据自己的风险管理水平和风险覆盖能力，自己确定不良贷款容忍度，也希望各分局根据各地区不同的小企业特点制定容忍度。接下来，银监会将进一步细化，进行调研和研究，观察不良率和容忍度指标的合适数值。