温州民贷中心开张遇冷 “高利率”借贷未变
借出登记5亿元,借入登记10亿多元,成交金额仅为五六千万元,月利率在1%~1.5%,这是温州民间借贷登记服务中心开张百余天交出的“成绩单”。
温州民间借贷登记服务中心(下称“中心”),肩负温州金改重任,但过低的成交金额、偏高的借入成本,被指对温州民间借贷市场“影响有限”。
该中心总经理徐智潜昨日向《第一财经(”微博”)日报》记者表示,中心将向社会发布“民间借贷利率指数”,同时引入担保公司、”保险”公司等,最大限度保证资金安全,成为该中心民间借贷新模式。
多方护航民间借贷
“以前,温州民间借款不用抵押,顶多打张借条。”徐智潜说,现在,经中心运作的民间借贷,须填写格式化法律登记文本,且借入方都需要抵押品,比借条规范很多。
一直以来,温州民间借贷大多发生在熟人之间,去年发生的民间借贷危机,暴露其高利率、不规范运行而带来的巨大风险。温州市中院数据显示,去年温州法院民间借贷类案件收案12044件,标的53.8689亿;今年前4个月已收案6510件,标的38.5336亿。
徐智潜说,现在中心内9家资金中介公司,对借款方资产和信用进行调查,双方直接对接、面议利率。
此外,该中心与中国人民”银行”温州市中心支行“征信查询服务”对接,方便民间借贷查询个人信用报告;引入了评估、公证、法律服务等配套机构,其中借贷相关法律咨询免费;引进两家保险公司,提供每笔500万元为上限的全额赔付。
另外有知情人士透露,该中心计划引入一些担保公司,确保借出方普遍关心的资金安全问题。“目前状况是,有意进场的担保公司没被邀请,邀请的担保公司无意进场。”
徐智潜说,开业至今,该中心借出资金登记累计5亿元,借入登记累计10多亿,成功交易60多笔共五六千万元。温州市”金融”办统计显示,该中心5月份,出借登记约3.97亿,借入登记9.75亿,成交16笔共3731万,平均年利率21.7%。
抵押品力度不足
不过,中心的“抵押物创新力度”已直接影响该中心民间资金对接业务。徐智潜说目前借入方抵押以车辆、房产实物为主,股权质押几乎没有,“关键是评估难度很大。”
场内借贷中介“速贷邦”公司练小姐说,中心开张后第一个月,前来咨询、登记人员的比较多,借出登记累计3.6亿元,成交额350多万元,汽车是主要抵押物,使得借款人平均获贷不足20万元,与其大额资金需求差距很大。
于是,6月11日温州实行房产二次抵押贷款,借款人抵押物价值放大。练小姐说,至今该公司借出登记累计4亿元,成交1500多万元左右,其中6月份以房产抵押的成交资金达600多万元,平均贷款额度可达50万元。
“速贷邦”温州公司总经理叶振说,一套评估价100万元的房子,银行一般满额放贷60万元。二次抵押后,40万元余值经“速贷邦”运作,还可借款20万元。“在借款半年内,20%的房价预留空间,可以规避房价下跌风险。”
叶振透露,一种不好的苗头是,一些商业银行担心房产二次抵押后,一旦业主出现资金风险,会波及银行贷款质量,因此在办理房产抵押贷款时,直接“扣留”房产证等,使得借款人房产二次抵押受阻。温州市金融办汇总数据显示,今年5月末,温州银行业不良贷款率2.43%,比去年6月末0.37%增长了557%。
然而,只有10%左右的成交额,让众多需求急切借出、借入双方热情下降。“关键还是抵押品问题。”中心某资金中介人士说,很多借入方资金需求大,但缺少抵押品、或者抵押品有限,很难与诸多借入方形成有效对接。
于是,温州许多私营业主希望将大量放置于仓库的原材料、成品进行抵押,以此盘活借款人资产。叶振认为,库存抵押需经评估等操作流程,工作量很大,目前没有纳入资金中介工作范畴。
一位温州服装企业负责人认为,在之前企业过度扩张中,几乎所有抵押物都拿到银行抵押贷款了。在该中心抵押物限制下,他们很难在该中心取得借款,“还是要从熟人那里借钱”。
“高利率”借贷未变
徐智潜表示,中心将向社会发布“民间借贷利率指数”,对民间利率起到参考作用。
目前,该中心大部分民间借贷期限为6~12个月,月息在1.2~1.5分之间,另外还要附加1~2个点的中介费,年利率在15%~20%之间。徐智强认为,作为银行贷款补充,该民间借贷的利率已比原来月息四五分的高利贷下降很多。
据温州市金融办统计,该中心5月份成交资金平均年利率21.7%,相当于之前4月份民间借贷综合利率平均水平的21.58%。而后者涵盖城乡各种借贷市场,包括公开与隐蔽借贷、直接与中介借贷、个人之间与企业之间借贷等。
尽管利率有所下降,然而一些实体企业还是认为偏高。
上述温州服装企业负责人认为,该利率是服装、鞋革等传统劳动密集型企业利润的好几倍,用几天、几个星期还行,但用半年以上的,传统企业已经无力承受。另外,去年温州民间借贷危机之后,很多企业借用高息资金非常谨慎。
中标温州市金融研究院重点课题《民间借贷登记服务中心的运作机制与监管制度研究》的浙江大学张翔老师认为,在交易规模、抵押品等受限下,目前该中心成交利率还是偏高,“引导民间资本参与实体企业的作用还比较有限。”