大银行中小企业提前还贷激增 贷款利率普遍下浮

信贷有效需求不足使得小企业在办理银行贷款时可选择性增加。C FP供图

央行上周六宣布，将于本周五下调存款准备金率，这是今年以来央行第二次动用准备金率工具。然而，连续的货币投放似乎并未能有效刺激实体经济对贷款资金的需求。

南都记者近日采访广东部分商业银行的中小企业部发现，3、4月以来一些国有大行中小企业客户提前还贷的现象比较明显，而贷款利率比去年最高峰时，也出现普遍下浮了5- 10个百分点。

而除了有效需求不足外，多位银行业内人士指出，目前在中小企业特别是小微企业贷款业务方面银行间的竞争日趋激烈，导致优质客户资源向贷款利率更低的其他银行流动。对此中央财经大学金融学院教授郭田勇（”微博”）表示，出现小企业挑银行的现象是好兆头，对一些“说得多做得少”的大银行来说是一种触动。

信贷需求不足

在近日广东省中小企业局主办的一场旨在推进中小企业“政银企”和“产学研”合作交流活动上，某国有大行广东省分行中小企业部负责人向南都记者透露，在刚刚过去的3、4月份，该行的中小企业贷款客户出现了比较明显的提前还贷现象。“客户在这个时候提前还贷特别多，具体原因我们也在分析，除了信贷需求不足外，一些客户转投其他银行贷款也是存在的。”该负责人还透露，3、4月份该行在长三角地区的中小企业贷款余额出现了负增长，但广东仍能保持正增长，在该行系统内排名第一。

同样的情况也出现在了深圳，某国有大行深圳分行的小微业务负责人昨天表示，由于小微业务成了各家银行的硬性任务，今年小微企业贷款上竞争非常激烈，“之前有一家客户本来都已经谈好，信贷评审会也通过了，就差最后放款，但最后时刻客户却选择了其他银行。”该负责人表示，“至少在深圳市场，今年招行、民生对小微业务的力度非常大。”

不过民生银行广州分行有关负责人在接受记者采访时却表示，大规模提前还贷的现象并没有在民生银行出现。“我们的小微客户都是500万元以内的，与大行的定位交叉不多。”该负责人强调，“除了受有效需求不足和规模控制影响，民生银行的信贷增速有所放缓，但小微业务没有出现趋势性的变化。”

竞争激烈小微业务或打价格战

上述民生银行负责人也承认，今年的小微业务竞争较往年更加激烈，“为了留住优质客户，我们对贷款满2年，资信优良的客户续贷时，贷款利率可以适度优惠。”该负责人强调，“商贷通业务从一开始就杜绝了对小微客户的各种费用要求，银行所有的收益都来自利息，因此目前的银行收费整顿对我们的业务没有影响。”

多家银行的小微业务负责人向记者证实，今年以来小微企业贷款利率环比去年最高峰时均有回落。“以前小企业贷款最高可以在基准利率上浮30%，现在只有10%-15%了。”上述国有大行广东省分行的人士表示，“银行的竞争激烈，即使价格下来了，还是会有一些客户流失掉。”该负责人坦承，在小微市场，民生银行为代表的中小银行的议价能力较高。“一般来说我们的信贷门槛较高，如果一家小微企业同时通过了我们和民生的评审，那么价格肯定高不了；如果没有通过我们的评审却通过了民生的评审，那么民生就能向客户要求更高的利率。”

“除了利率，民生这样以小微业务专长的中小银行还在额度、抵押率、放款效率等方面有优势。”上述国有大行深圳分行人士认为，“小微企业本身大都不具备大银行的放贷条件，现在做小微业务更多是一种硬性的政治任务，如果看不清楚情况，我们宁愿不做。”

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郭田勇：小企业挑银行是好兆头

针对中小企业信贷市场出现的新情况，中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，出现小企业挑银行是个好兆头，尤其对那些“说得多做得少”的大银行来说是一种触动。“当前宏观经济出现周期性下滑，但下半年有望止跌回升，政策也会有所松动。”不过郭田勇指出，“政策放松也不会是全面的，国家对房地产的调控目标还没有达到，不会轻易放松对房地产的调控力度，否则可能引发新一轮房价的快速上升。”

郭田勇表示，“在国家经济增长模式转型的过程中，银行应该创新信贷模式，特别是一些国有大行已习惯于 垒大户 的贷款模式，固定资产、房地产等领域受限令其一时难以适应，而一些小银行尽管在中小企业等领域放贷能力强，但仍受规模、存贷比等指标约束，整个金融调控方式仍需完善。”