第二季度温州实业、金融面临新考验
经济观察报 记者 叶静宇 浙江捷达服饰有限公司是一家典型的温州中小企业，公司老板陈志德最近正为贷款的事而苦恼。他发现，从今年年初开始，不少银行在贷款的审批程序上走得非常缓慢，而且贷款额度也比往年减少。加上捷达公司去年担保的一家企业老板“跑路”，使得一些银行更是用异样的眼光审视他。
陈志德的感觉并非孤例。温州中小企业发展促进会会长周德文透露，目前温州中小企业的融资需求仍然非常高，然而在经历了去年的民间借贷风波之后，银行在审批上更加谨慎，实际上中小企业在今年要取得贷款比去年还要困难。
不过，温州一些银行近期的日子也不如以前“好过”。温州市银监局一份最新的数据显示，从去年8月至今年2月末，温州银行业不良贷款率从0.37%飙升至1.74%。而随着3到6月份还贷高峰期的来临，温州多位金融市场人士认为，银行业的这一压力恐不减反增。伴随而来的，是银行对放贷越发审慎。
这对温州中小企业来说无疑是雪上加霜。周德文预警，实体经济面临持续推高的成本，同时将面临金融真空，今年上半年，温州实业可能还会更加萎缩，危机可能再次加剧。“3月份是银行信用证到期还款高峰，6月份又将是还款高峰，温州的中小企业面临新一轮考验。”周德文说。
由去年民间借贷危机刺激而生、以引导资金回流至实业的温州金融改革，目前已成功取得启动的机会，但在此之前，如何保住现有的实业，却还是个待解的难题。
风险蔓延
长期以来，温州的商业银行不良贷款率在全国地级城市中一直处于最低水平，这个让温州引以为豪的纪录最重要的作用在于，它能说明温州企业的信用水平是最高的。
但事实并非完全如此。温州市决策咨询委员会副秘书长王钢认为，温州银行贷款不良率之所以低，一个重要的原因是，民间金融充当了银行的防火墙。
温州市担保协会副会长谭建国对此表示认同，他介绍，往年一些企业在贷款资金到期时，往往通过民间资金垫付“过桥”，确保及时到期还款，然后再从银行续贷，还掉民间的借贷，并充足企业的账面流动资金。
去年由于银行收紧银根导致民间金融链破裂，企业无法从民间完成“过桥”来还银行的钱。“民间垫资行为萎缩，一定程度上还原了温州银行业不良贷款率的真实面貌，是不良率上升的一个原因。”谭建国说。
据温州市银监局披露，截至2月末，温州银行业金融机构不良贷款高达112.41亿元，比今年初增加25.46亿元，比上月末增加17.85亿元；不良贷款比例比今年初上升0.38个百分点，比上月末上升0.27个百分点。
银行的这一信贷风险，最终仍反馈到企业身上。温州多位企业主表示，与去年相比，今年要从银行贷到钱更加困难。但与去年不同的是，温州中小企业今年面临的贷款难点，不在于银行的贷款额度紧张，而在于风险防控趋严。
对此，银行业并不否认。
温州某股份制银行公司银行部人士称，对中小企业审批总体比去年严格，尤其是对风险缓释措施要求比较严，比如担保、抵押要求高一些。
另一家城商行工作人员也表示，该行今年对贷款的风险控制也趋严，如果企业找民营担保公司进行增信，银行要求企业把主要抵押物必须抵押给银行，而在此之前，该行对民营担保公司担保的贷款，企业只需要把抵押物抵给担保公司而无需抵给银行，银行凭担保凭据即可给企业放贷款。“我们对于民营担保公司担保的贷款已经处于停滞状态，对于民营担保公司的贷款审批非常困难。”
去年年底开始，温州部分银行甚至被取消了贷款的审批权。企业向这些银行贷款，必须要经过更高一级的银行审批，这样不仅加长了贷款的发放时间，而且获得贷款的概率也在降低。
因此，急需资金的中小企业只能为不良贷款率的飙升“买单”。大家担心的是，温州的不良贷款率是否还将延续攀升。
温州一位担保融资公司的负责人表示，目前，不少温州企业和个人的流动资金已经非常紧张，这就不排除在今后几个月里，温州银行业不良贷款率还有上升的可能。“3月份是银行信用证到期还款高峰，6月份又将是还款高峰，温州的中小企业面临新一轮考验。”周德文说。
实业低迷
另一个数据则更令人担忧。
来自温州银监局统计数据显示，截至2月底，温州银行业个人经营性贷款余额为1536.5亿元，比年初减少了45亿元。在往年，不少温州人开春后会考虑从银行贷款去做一些生意，今年的这种“倒春寒”现象还极少发生。
温州某银行个人零售部负责人道破个中原因：“创业环境不好，导致个人投资者的贷款意愿降低，一些贷款到期的人也不愿意续贷。”
近日浙江省工商系统的一官员公开表示，温州的企业注册数量同比减少了8%，历史上第一次出现负增长。这个数据也说明，温州目前的创业环境并不理想。
事实上，此前由中共温州市委党校、社会科学文献出版社、温州发展研究中心等联合发布的《2012年温州蓝皮书》中已经指出，今年温州工业产值增长将减速，实体经济增长进入放缓通道。
蓝皮书指出，今年温州工业企业利润处在下行通道的“半山腰”，还将继续下行，但应该不会负增长。另外，温州企业生产动力已明显减弱，投资意愿明显下滑。据统计，92%的企业没有扩大投资的愿望，而愿意增加用工的企业只有24%。
造成这种情况的因素很多，包括招工难、缺订单、缺电以及原材料、用工成本居高不下等。
信贷也是一个重要原因。周德文透露，今年银行信贷增量规模缩减，而温州政府投资又快速增长，企业信贷只能被挤出来。
据温州市瓯海区经信委对200多家企业的调查显示，有100家企业曾向银行提出贷款，92%没得到满足。
更深层次的原因则在于，去年的民间借贷危机严重损害了温州的商业信用，一些外地供货商降低温州企业的货款拖欠额度等，企业周转资金骤减。由于人们缺乏信任度，民间借贷抽资以及压缩借贷规模的现象非常普遍。
自救
温州经济的很多问题都系于民间金融，但在温州金融综合改革试验区正式获批后，有关民间金融“阳光化”的各项工作细则尚在制定中，在此之前，温州中小企业基本处于金融真空期。
政府要求银行不抽资压贷、支持中小企业发展的号召似乎难以收到实效，自救则成为主要手段。
浙江三点水童装有限公司董事长陈中怀透露，最近由32家温州企业发起成立的“温商品牌联盟互助”已经开始实质性运作，这笔用于企业应急转贷的专项目前规模达到3000万元，主要供参与企业贷款临时周转使用，将在一定程度上缓解行业中小企业的还贷压力，帮助企业渡过难关。
据了解，从去年年底开始，温州市内已经成立了多项类似。
民间自救以外，温州政府部门目前正忙于金融改革的部署，同时在改善企业发展外部条件、提振社会信心、重塑融资信用环境方面展开软性措施，如开展企业家社会责任教育、增强企业家的诚信与社会责任意识、避免高负债投资和盲目投资、不参与高利贷和赌博等高危活动等等。
在温州市金融办主任张震宇看来，应急是万不得已的办法，解决问题的关键还在于加快推进金融制度改革。
在改革具体推进之前，温州市已经开始做出若干准备工作。2月29日，温州首家民资管理公司——瓯海区信通民间资本管理股份有限公司经批准开张试点营业，成为温州实施地方金融体制创新改革(1+8)方案中的第一个突破。
根据温州市委、市政府出台的《关于开展民间资本管理公司试点工作的指导意见(试行)》规定，民资管理公司经批准在一定区域范围内开展资本投资咨询、资本管理、项目投资等服务。
此外，温州第一家民间借贷登记服务中心也在该市鹿城区开设。据温州市民间资本研究会会长、温州市鹿城区工商联副主席黄伟建介绍，该中心由鹿城区工商联牵头、会员企业投资设立，不收费，只做延伸服务。“如果企业需要借钱，把资料输入进去，正好有人有资金，担保方式也没问题，中心提供手续，双方成交。这样减少了中间环节，利息也公开化，企业得到更便捷、安全、经济的服务。资金的用途也透明化，放贷人也是放心的。”另外，企业报表、都进行规范的评估，顾问顾问团会专门评估是否触犯法律。
这些仍只是温州金融改革的起步，对于改革能否给温州实业发展带来新气象，温州多位受访人士坦言，仍需看地方政府的改革决心和落实情况。
