海外投资第一步：境外银行开户！（附维护小锦囊）

众所周知，中国是一个外汇管制国家，自2015年8月人民币汇率中间价改革以来，中国外汇监管部门出台了一系列的外汇管理政策。

从某个角度来看，越来越规范是好事，相关银行的外汇业务额度限制，我想大家应该比较熟悉，无非是：

1. 每人每年可以使用5万美金的等额换汇额度；

2. 账户每天只能取1万美金等额的金额的外币；

3. 外币存现钞每天限额5000美金的额度。

以上额度限制对普通人来说影响不大，但对于公司有跨境展业需求、子女海外留学、境外投资等情况的高净值人士来说，其可选择权就非常小了，不仅额度不够用，手续烦多，甚至还需要不少时间成本，这时候，就能突显海外银行账户的优势了。

首先我们先聊聊哪些人需要开通海外账户：

有跨境业务往来业务的；

有境外收入的；

有孩子出国留学的；

想在境外购买基金和保险的；

想在国外投资的；

想办移民的；

其他人群等等。

以上人群中，近期咨询与办理最多的为前两项。一是国家大力支持企业“走出去”特别是建设国家的“一带一路”政策；二是中美贸易摩擦，为了消除贸易壁垒不少企业需要注册海外公司，因此需要海外账户配合运营。

需求量大了，自然申请量也会大，按理来说有业务自动找上门银行很积极才对，但不少客户反馈说，自己去申请账户却没批下来，说银行各种“设关卡”，现实情况是怎样的？

01 世界各国对洗黑钱（包括避税及逃避外汇管制）的监管愈来愈严。现在银行见到一个外地人或商业公司来开户口，他们需要知道它的客户是什么人，如果是公司客户的话还需了解公司的业务性质，资金来源等等。透过这一些列了解去认识客户，了解客户是否从事金融犯罪活动的高危一族，然后银行再决定是否接受他为客户。

02 为了进一步打击环球逃税，大部分国家/地区已实行「共同汇报准则」（CRS），这要求银行每年都要收集客人个人财务及税务资料并上报给政府，然后每年各国（包括内地）政府之间对这些数据进行交换，以打击恐怖主义、洗钱、逃税等行为。

03 银行从过往「息差」作为利润的基础，现已经转至「交易手续费」为主打的业务模式，银行不甘于从存贷息差中赚取微利，更希望客户买入理财产品，从而获得较可观的佣金收益。

目前受疫情影响，境外情况还未完全恢复，多个国家航班停飞、实施入境管制，很多客户关心海外开户的问题。为解决大家的业务需求，瑞豐德永利用多年积累下的专业资源，与多家境外银行合作开启见证、遥距视频开户，大家在国内就可完成海外银行开户！

01 国内见证

香港银行 : 汇丰、渣打、花旗、大新银行

需要文件及资料：

1. 香港公司整套文件

2. 审计报告（如有）

3. 国内营运公司的相关文件

02 遥距视频开户

新加坡银行 : 星展、花旗、华侨银行

需要文件及资料：

1. 香港公司整套文件

2. 审计报告（如有）

3. 国内营运公司的相关文件

鉴于前面我们说的，银行对各金融账户审查加严，因此开户成功后还需有相关维护行为，以使我们在后期进行各类业务办理时能顺利完成，以下是瑞豐德永给大家准备的4个维护账户小锦囊：

01 不做僵尸户

长期不使用也不注销的银行账户不仅占用银行的服务资源，也存在潜在风险。因此，银行会认为该类公司已没有运作或不再需要账户等，对“僵尸户”进行“清理”，对长期未使用且余额为零的账户限制或取消账户。

小提示：为了避免香港银行账户被“清理”，请第一时间存够钱，及时启动账户，保持银行账户运作，三个月内请有多次交易（最少3-5次）。即使没有业务需要使用账户，也可透过发薪或缴费功能作定期使用，保持一定的银行账户进出流水，并保证有足够的存款，避免需要时有不合理的大笔快速进出账。

02及时回复银行调查信

香港银行下发商业调查信件给账户持有人，主要是出于金融风险管控，以及履行CRS 或尽职调查的要求，以便定期更新帐户背景调查资料。一般银行的调查档都是下发到登记邮箱上的，请定期检查及尽快回复。

小提示：当您收到银行的查询表需求出具会计师证明、审计报告、营运合同等檔，需按照银行的要求尽快处理，或找相关专业服务机构协助办理。值得注意的是，银行一般会规定回复的时限，所以请务必重视对调查信的回复，积极配合银行的调查，如果没有在规定时间内将数据提交至银行，可能导致账户被关。

03不与敏感或高风险地区交易

注意公司的资金贸易往来涉及被制裁、战乱国家，例如伊朗、朝鲜、中东等国家，账户会被银行列为可疑账户，进而被做出相应的冻结措施。因为这些敏感地区有更大几率涉及洗黑钱、转移可疑资金等违法行为，会导致银行承担巨额罚款，所以银行比较警惕！

小提示：香港地区严厉打击与洗钱等犯罪行为有关金融交易，银行帐户如果因资金来源、交易等被冻结，将导致账户无法使用，因此提醒您不要帮他人收汇或结汇，坚决杜绝和地下钱庄资金往来，对交易往来的资金需要有明确的来历及去向避免接收受制裁国家的款项，以免导致任何法律责任。

04做到未雨绸缪

很多企业的董事股东因工作需要出差，境外出差情况也较为频繁，为了避免银行账户有冻结或不能使用时，影响公司营运及不良后果，还需作未雨绸缪的准备。

小提示：一间企业应备有2-3个不同的银行账户，将资金及贸易往来以不同账户交，一来可减低风险，二来也可跟不同银行建立良好关系。假如时日，需要银行帮忙的时候也有可选之地。

总 结

随着世界银行局势的收紧，国际反洗钱规定和众多多边协定的签订，开设境外银行账户变得越来越困难，瑞豐德永拥有多年开户经验及与香港银行有良好合作关系，香港公司及离岸公司最快可以做到一两星期就可以成功开户！这不仅仅能够给高净值人士带来多国家多地区的开户选择，更能为其提供全面的开户前期审核指导服务，使大家境外银行开户更高效。